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안심전환대출이란, 변동금리나 준고정금리로 받은 주택담보대출을 낮은 고정금리로 바꿔주는 대출 상품입니다. 이렇게 하면 금리 상승에 따른 부담을 줄일 수 있고, 장기적으로 이자를 절약할 수 있습니다. 그럼 어떻게 하면 안심전환대출을 받을 수 있을까요? 자격 조건과 신청 방법을 알아보겠습니다.
1. 안심전환대출 기본 개념
1) 안심전환대출은 주택금융공사 (주금공)에서 제공하는 정책모기지 상품입니다. 정책모기지란, 정부가 주택시장의 안정화와 서민·취약계층의 주거복지 향상을 위해 운영하는 주택금융 지원제도입니다. 정책모기지에는 보금자리론, 적격대출, 디딤돌대출 등이 있습니다.
2) 안심전환대출은 이 중에서 보금자리론을 이용하는 것입니다. 보금자리론은 주택담보대출의 원리금을 정기적으로 상환하는 방식으로, 만기까지 원금이 0원이 되도록 상환합니다. 보금자리론의 금리는 고정금리와 변동금리 중 선택할 수 있습니다. 안심전환대출은 고정금리를 선택하는 것입니다.
2. 안심전환대출 자격조건 및 신청방법
안심전환대출 자격조건
1) 부부합산소득이 7천만원 이하인 가구여야 합니다.
2) 주택가격 (시세 기준)이 4억원 이하인 1 주택자여야 합니다.
3) 기존에 받은 주택담보대출이 변동금리나 준고정금리여야 합니다.
4) 기존 대출 잔액 범위 내에서 최대 2억5천만원까지 대출받을 수 있습니다.
5) 주택담보대출비율 (LTV)이 70% 이하이고, 총부채상환비율 (DTI)이 60% 이하여야 합니다.
안심전환대출 취급 은행
| KB 국민은행 | IBK 기업은행 | KEB 하나은행 |
| 농협 | 우리은행 | 신한은행 |
신청시 확인사항
신청 시 주민등록번호 출생연도 끝자리에 따라 가입 신청 요일이 다른 '요일제 방식’이기 때문에, 출생연도별 신청일을 확인해야 합니다. 신청·접수 물량 총공급 규모인 25조원을 초과하면 주택가격 저가 순으로 지원자가 선정됩니다.
3. 안심전환대출 일반형과 우대형 차이점 비교
1) 안심전환대출은 일반형과 우대형으로 나뉩니다. 일반형은 소득 제한 없이 5억원 한도 내에서 보금자리론보다 0.1% 낮은 고정금리로 전환할 수 있는 것을 말하며,
2) 우대형은 소득과 주택가격 제한이 있지만, 최대 2억5천만원까지 대출 시점 대비 보금자리론 금리를 기준으로 최대 0.3% 낮은 고정금리로 전환해 주는 것을 말합니다.
아래표는 일반형과 우대형의 차이점을 비교한 것입니다.
| 구 분 | 일 반 형 | 우 대 형 |
| 소 득 | 제한없음 | 부부합산 소득 7천만원 이하 |
| 주택가격 | 제한없음 | 시세 기준 4억원 이하 |
| 대출한도 | 5억원 이내 | 2억 5천만원 이내 |
| 금리혜택 | 보금자리론 보다 0.1% 낮음 | 보금자리론 보다 최대 0.3% 낮음 |
4. 안심전환대출의 금리와 상환 조건
안심전환대출의 금리 연 3.8% (10년)∼4.0% (30년)입니다. 저소득 청년층 (만 39세 이하·소득 6천만원 이하)은 연 3.7% (10년)∼3.9% (30년)가 적용됩니다. 이 금리는 보금자리론의 금리보다 최대 0.3% 낮은 금리입니다. 안심전환대출의 금리는 고정금리이므로, 만기까지 변동되지 않습니다.
안심전환대출의 상환조건
1) 원리금균등상환 방식으로, 매월 일정한 금액을 상환.
2) 대출 기간은 최대 30년까지 선택 가능
3) 중도상환수수료는 면제
4) 부부가 소유한 주택 수의 합이 1주택을 초과하면 6개월 내에 처분
안심전환대출 만기 후 금리
안심전환대출의 금리는 고정금리이므로, 만기까지 변동되지 않습니다. 하지만, 만기 후에는 어떻게 될까요? 안심전환대출의 만기 후 금리는 다음과 같습니다.
1) 만기 후에는 보금자리론의 변동금리로 바뀝니다.
변동금리는 시장금리에 따라 매월 변동되므로, 금리 상승에 따른 부담이 있을 수 있습니다.
2) 만기 후에도 고정금리를 유지하고 싶다면, 안심전환대출의 만기 6개월 전부터 1개월 전까지 보금자리론 고정금리로 전환 신청을 할 수 있습니다. 단, 전환 시점의 보금자리론 고정금리가 적용되므로, 안심전환대출의 금리보다 높을 수 있습니다.
3) 만기 후에 대출 잔액이 남아있다면, 다른 은행이나 제2금융권에서 저렴한 금리의 대출을 받아 대환 할 수도 있습니다. 단, 신용등급이나 대출 한도 등을 고려해야 합니다.
5. 안심전환대출 한계점
1) 자격 조건이 까다롭습니다.
안심전환대출은 소득과 주택가격 제한이 있는 우대형 대출입니다. 따라서, 부부합산소득이 7천만원 이하이고, 주택가격이 4억원 이하인 1주택자만 신청할 수 있습니다. 또한, 주택담보대출비율 (LTV)과 총부채상환비율 (DTI)도 70% 이하와 60% 이하로 제한됩니다.
2) 신청 과정이 복잡합니다.
안심전환대출은 신청 기간과 창구가 주택가격과 기존 대출 취급기관에 따라 다릅니다. 또한, 신청 시 주민등록번호 출생연도 끝자리에 따라 가입 신청 요일이 다른 '요일제 방식’입니다. 따라서, 신청 기간과 창구, 요일을 정확히 확인해야 합니다. 또한, 신청·접수 물량이 총공급 규모인 25조원을 초과하면 주택가격 저가 순으로 지원자가 선정되므로, 신청이 보장되지 않을 수 있습니다.
3) 만기 후에는 금리가 변동됩니다.
안심전환대출의 금리는 고정금리이지만, 만기 후에는 보금자리론의 변동금리로 바뀝니다. 변동금리는 시장금리에 따라 매월 변동되므로, 금리 상승에 따른 부담이 있을 수 있습니다. 만기 후에도 고정금리를 유지하고 싶다면, 전환 신청을 해야 하지만, 전환 시점의 보금자리론 고정금리가 적용되므로, 안심전환대출의 금리보다 높을 수 있습니다.
마치며..
안심전환대출은 변동금리나 준고정금리로 받은 주택담보대출을 낮은 고정금리로 바꿔주는 대출 상품입니다. 이렇게 하면 금리 상승에 따른 부담을 줄일 수 있고, 장기적으로 이자를 절약할 수 있습니다.
하지만, 안심전환대출을 받으려면 일정한 자격 조건을 충족해야 하고, 신청 과정이 복잡할 수 있습니다. 그래서, 안심전환대출을 받기 전에 기존 대출의 중도상환수수료, 안심전환대출의 만기 후 금리, LTV와 DTI 등을 꼭 확인해야 합니다.